Ist die Pfändung eines Gemeinschaftskontos möglich?

Eine Pfändung auf einem Gemeinschaftskonto kann für alle Kontoinhaber weitreichende Folgen haben, vor allem bei einem ODER-Konto. Dabei kann das gesamte Guthaben zur Begleichung von Schulden eines Kontoinhabers verwendet werden.

Unser Ratgeber erklärt dir, wie du dein Guthaben schützen kannst und welche Schritte du einleiten solltest.

Laut § 850l Zivilprozessordnung (ZPO) kann ein Gemeinschaftskonto – insbesondere ein ODER-Konto – auch dann gepfändet werden, wenn nur gegen einen der Kontoinhaber ein Vollstreckungstitel vorliegt. Das Gesetz regelt, wie nicht verschuldete Mitinhaber ihr Guthaben schützen können.

Ein ODER-Konto (z. B. als Partnerkonto oder Ehekonto geführt) kann gepfändet werden, sobald gegen einen Kontoinhaber eine Pfändung vorliegt. Die Bank sperrt dann das gesamte Konto. Auch der andere Inhaber hat zunächst keinen Zugriff mehr – selbst wenn er schuldenfrei ist. Wer seinen Anteil am Guthaben schützen möchte, muss diesen aktiv nachweisen (§ 850l ZPO), etwa durch Kontoauszüge oder Überweisungsnachweise.

Beim UND-Konto sind alle Kontoinhaber gleichberechtigt, aber es sind nur gemeinsame Verfügungen möglich. Eine Pfändung ist hier nur zulässig, wenn alle Inhaber betroffen sind. Liegt der Pfändungsbeschluss nur gegen eine Person vor, wird das Konto meist gesperrt – aber nicht vollständig gepfändet. In der Praxis ist das Konto dann für alle Beteiligten blockiert.

§ 850l ZPO ist die zentrale gesetzliche Regelung, wenn ein Gemeinschaftskonto gepfändet wird – und eine der wichtigsten Schutzvorschriften für nicht-schuldende Kontoinhaber. Dennoch wird sie in vielen Fällen zu wenig beachtet.

Was regelt § 850l ZPO konkret?

Eine Kontopfändung setzt in der Regel ein gerichtliches Vollstreckungsverfahren voraus. Erst wenn ein Gläubiger einen rechtskräftigen Vollstreckungstitel (z. B. Urteil, Vollstreckungsbescheid) erwirkt hat und keine freiwillige Zahlung erfolgt, kann er beim Vollstreckungsgericht einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss beantragen. Dieser wird anschließend der Bank zugestellt.

Ob es sich um ein Einzel- oder Gemeinschaftskonto handelt, ist für die Pfändung grundsätzlich unerheblich – entscheidend ist, ob der Kontoinhaber (oder einer davon) Schuldner ist.

Ein Gemeinschaftskonto kann nicht als Pfändungsschutzkonto (P-Konto) geführt werden. Der Pfändungsschutz nach § 850k ZPO steht ausschließlich Einzelkonten zu. Das bedeutet: Wurde ein ODER-Konto gepfändet, können die Inhaber nicht einfach einen P-Konto-Schutz aktivieren.

Stattdessen muss der nicht verschuldete Kontoinhaber innerhalb von einem Monat nach Zustellung der Pfändung beantragen, dass sein Anteil auf ein eigenes Einzelkonto übertragen wird – idealerweise ein neu eröffnetes P-Konto. Erst dort greift der gesetzliche Basispfändungsschutz.

Wenn du selbst keine Schulden hast, aber vom Zugriff auf das Gemeinschaftskonto betroffen bist, solltest du schnell handeln. Diese Schritte sind entscheidend:

Viele Paare oder WG-Mitglieder glauben, dass ihr Gemeinschaftskonto bei klarer Aufteilung der Finanzen automatisch geschützt sei. Doch das ist ein Irrtum – vor allem beim ODER-Konto.

Rechtlich gilt hier eine gesamtschuldnerische Vermutung: Das gesamte Guthaben wird beiden Kontoinhabern gemeinsam zugerechnet. Selbst wenn du regelmäßig dein eigenes Einkommen einzahlst, kann es bei einer Pfändung komplett gesperrt werden – auch für dich.

Nur durch einen formellen Antrag nach § 850l ZPO und den Nachweis über eigene Geldeingänge kannst du deinen Anteil schützen. Die Bank darf das nicht selbst entscheiden – du musst aktiv werden.

Wird ein Gemeinschaftskonto gepfändet, betrifft das meist auch alle laufenden Zahlungen – etwa Miete, Strom oder Unterhalt. Daueraufträge und Lastschriften können nicht mehr ausgeführt werden, sobald das Konto gesperrt ist.

Empfehlung: Kläre schnell, welche Zahlungen über das Konto laufen, und richte alternative Kontoverbindungen ein – etwa ein separates Einzelkonto. Informiere Vermieter, Versorger oder andere Zahlungsempfänger rechtzeitig über die neue Bankverbindung. So lassen sich Mahnungen, Vertragsstörungen und zusätzliche Kosten vermeiden.

Wenn ein Gemeinschaftskonto gepfändet wird, ist schnelles und überlegtes Handeln gefragt – besonders für den nicht-schuldenden Kontoinhaber. In solchen Fällen kann es sinnvoll sein, rechtliche Hilfe in Anspruch zu nehmen.

Folgende Anlaufstellen bieten Unterstützung:

Lisa und Tom führen ein gemeinsames ODER-Konto. Tom hat Schulden – plötzlich wird das gesamte Guthaben gepfändet.

Anna und Mark haben ein UND-Konto. Mark ist verschuldet – das Konto wird durch die Bank gesperrt.

Jana trennt sich von Felix. Beide sind noch Kontoinhaber. Felix verursacht neue Ausgaben, für die auch Jana haftet.

Chris und Sarah nutzen ein gemeinsames Konto. Sarah tätigt regelmäßig hohe Ausgaben – ohne Rücksprache.

Eine Pfändung auf dem Gemeinschaftskonto kann beide Inhaber treffen – selbst wenn nur einer Schulden hat. Besonders beim weit verbreiteten ODER-Konto wird das gesamte Guthaben als gemeinschaftlich betrachtet und kann vollständig gesperrt werden. Der nicht-schuldende Partner sollte daher schnell reagieren und mit einem Antrag nach § 850l ZPO seinen Anteil schützen.

Ein P-Konto bietet zwar Schutz vor Pfändungen, kann aber nur für Einzelkonten eingerichtet werden – nicht für Gemeinschaftskonten. In solchen Fällen empfiehlt sich zusätzlich die Eröffnung eines eigenen Einzelkontos mit P-Konto-Status.

Alternativ lässt sich ein Gemeinschaftskonto bei einigen Banken auch als UND-Konto führen. Hier sind Verfügungen nur gemeinsam möglich, was Gläubigern den Zugriff erschwert. Allerdings wird diese Variante nicht von allen Banken angeboten und muss im Vorfeld ausdrücklich beantragt werden.