ODER-Konto: Das klassische Gemeinschaftskonto

Das ODER-Konto ist die gängigste Form des Gemeinschaftskontos. Jeder Kontoinhaber kann unabhängig auf das Guthaben zugreifen, was die Verwaltung gemeinsamer Ausgaben vereinfacht. Allerdings bringt es auch potenzielle Probleme, da alle Kontoinhaber gleiche Rechte und Pflichten haben.

Wir klären in diesem Artikel auf, wann sich das ODER-Konto wirklich lohnt und welche Möglichkeiten es tatsächlich bietet.

Viele Banken bieten Partnerkonten für mindestens zwei Kontomitinhaber. Fast immer handelt es sich dabei um ODER-Konten, bei denen jeder unabhängig voneinander über das Geld verfügen kann. Wir haben bei den Banken nachgehakt, welche Kontomodelle genau angeboten werden, und in dieser Übersichtstabelle festgehalten:

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Ein ODER-Konto ist ein Gemeinschaftskonto gemäß § 430 des BGB (Bürgerlichen Gesetzbuchs), bei dem alle Kontoinhaber individuell über das gemeinsame Vermögen verfügen können. Dieses Verfügungsrecht, das beiden Kontoinhabern ohne die Zustimmung der anderen ermöglicht, Transaktionen durchzuführen, wird als Einzelverfügungsberechtigung bezeichnet.

Jeder Inhaber erhält eine eigene Bankkarte sowie eigene Zugangsdaten für das Online-Banking, was bedeutet, dass die Nutzung und Funktionalität kaum von einem normalen Bankkonto für eine Person abweichen.

Das ODER-Konto, ermöglicht mehreren Personen, gemeinsam über ein Bankkonto zu verfügen. Jeder Kontoinhaber kann unabhängig über das Konto verfügen. Hier sind die Vorteile und Nachteile eines solchen Kontos aufgeführt:

Vorteile

Nachteile

In der Regel ist ein ODER-Konto für zwei Personen gedacht. Einige Banken erlauben jedoch auch mehr Kontoinhaber, besonders für WG- oder Familienkonten.

Grundsätzlich spricht das ODER-Gemeinschaftskonto alle Partnerschaften an, bei denen sich alle Mitglieder in finanziellen Fragen gegenseitig vertrauen und den Alltag gemeinsam bestreiten wollen.

Ein gemeinsames ODER-Konto ist ideal für Partnerschaften, bei denen gegenseitiges Vertrauen in finanziellen Angelegenheiten besteht und der Alltag gemeinsam bewältigt wird. Es ist besonders geeignet für Ehepartner, Lebens- und Wohngemeinschaften sowie Paaren, die gemeinsame Ausgaben wie Miete, Strom oder andere Verträge über ein Bankkonto abwickeln möchten.

Ein solches Partnerkonto kann somit als:

Im Gegensatz zur allgemeinen Annahme gibt es kaum Ansprüche an die einzelnen Kontoinhaber. Bei den meisten Anbietern müssen sie weder an der gleichen Adresse wohnen, noch zwangsläufig miteinander verwandt sein. Zudem kann jeder Nutzer des Gemeinschaftskontos parallel dazu auch ein eigenes Bankkonto führen.

Um diese Kontoform bei einem Kreditinstitut zu eröffnen, gibt es mehrere Möglichkeiten. Die Offensichtlichste ist die Neueröffnung, doch auch Kontoumwandlungen sind möglich. Die wichtigsten Informationen dazu jetzt:

Der Eröffnungsprozess für ein Gemeinschaftskonto unterscheidet sich kaum von dem für ein Einzel-Girokonto. Der Antrag kann online oder in einer Bankfiliale gestellt werden. Beide Interessenten müssen dabei

Jede Person erhält einige Tage später per Post seine eigenen Zugangsdaten für das Onlinebanking sowie die inklusiven oder zugebuchten Geldkarten. Nach etwa einer Woche ist das Partnerkonto voll einsatzbereit.

Manche Banken erlauben die Umwandlung eines bestehenden Einzel- in ein Gemeinschaftskonto. In dem Fall muss sich nur der hinzukommende Kontoinhaber ausweisen.

Wird bereits ein UND-Konto genutzt, lässt sich dieses natürlich jederzeit in die ODER-Variante umwandeln. Einzige Voraussetzung ist, dass alle Kontoinhaber dieser Umwandlung schriftlich zustimmen müssen. Ansonsten ändert sich für die Beteiligten nichts, außer dass alle einzelverfügungsberechtigt werden.

Soll ein gemeinsames Bankkonto aufgelöst werden, kann es schnell zu Problemen kommen. Insbesondere wenn bei Ehegatten Scheidung zum Thema wird, sind die gemeinsamen Finanzen ein häufiger Streitpunkt. Worauf die Partner achten sollten, klären wir hier:

Partnerkonten werden wie Einzelkonten auch schriftlich bei dem Bankinstitut gekündigt. Beide Ehegatten bzw. Partner müssen hierzu ein Formular ausfüllen und ihre Unterschrift geben. Dieses Schriftstück muss dann postalisch an das kontoführende Finanzinstitut gesendet werden.

Das Formular findet sich oft online auf der Banken-Website im Formularcenter oder im Onlinebanking-Bereich. Wer keinen Drucker oder Internetzugang besitzt, kann den Kündigungsantrag auch in der Bankfiliale gemeinsam mit einem Mitarbeiter ausfüllen. In dem Fall erübrigt sich die Versendung und die Kontokündigung wird schneller bearbeitet.

Bei Uneinigkeit, etwa durch eine Scheidung, kann die Auflösung eines Gemeinschaftskontos herausfordernd sein. Beide Inhaber können unabhängig voneinander über das Konto verfügen, was bei fehlender Zustimmung zur Kündigung Komplikationen birgt:

Ein Austausch des Kontoinhabers, beispielsweise nach einer Trennung oder bei einem Wechsel in einer WG, ist zwar praktisch, jedoch selten von Banken unterstützt. Dies liegt oft an steuerlichen Komplikationen, die zur Kontoauflösung führen können. Daher ist in den meisten Fällen das Schließen des alten und die Eröffnung eines neuen Kontos mit der dritten Person erforderlich.

Empfehlung bei einem Wechsel: Einzelkonten beibehalten und gemeinsame Ausgaben zunächst darüber regeln. Bei ausreichendem Vertrauen kann ein neues Gemeinschaftskonto eröffnet werden.

Nach dem Tod eines Ehegatten bleibt ein ODER-Konto in der Regel weiterhin zugänglich, da der überlebende Kontoinhaber mit Vollzugriff auf das Konto verbleibt. Es besteht daher keine unmittelbare Notwendigkeit zur Sorge um die Kontinuität der finanziellen Angelegenheiten. Der überlebende Ehegatte kann jedoch mit einigen Veränderungen rechnen.

Mögliche Optionen umfassen die eigenständige Schließung oder Umschreibung des Kontos durch den überlebenden Ehegatten. Alternativ, wenn die Bank zustimmt, können die Erben die Miteigentümerschaft des Kontos übernehmen. Letztlich behält sich die Bank das Recht vor, das Konto aufzulösen und das Vermögen an den überlebenden Inhaber zu überweisen. Es ist ratsam, diesbezüglich eine Vereinbarung zu treffen, um sicherzustellen, dass die finanziellen Angelegenheiten im Sinne aller Beteiligten geregelt werden.

Das ODER-Konto ist die perfekte Lösung für alle, die gemeinsame Finanzen entspannt und einfach zusammen verwalten wollen. Dieses Gemeinschaftskonto-Modell ist daher hauptsächlich bei Ehepaaren und Lebenspartnerschaften, aber auch Wohngemeinschaften sehr beliebt und besticht mit seiner hohen Flexibilität für jeden Kontoinhaber.

Allerdings lauern in der Zusammenlegung der Guthaben auch mögliche Probleme, etwa durch drohende Schenkungssteuer oder Veruntreuung durch einen Partner. Interessenten müssen daher genau abwägen, ob ein ODER-Bankkonto in ihrer Situation die beste Lösung ist.