Einlagensicherung bei Gemeinschaftskonten: So hoch ist die Sicherung gemeinsamer Einlagen

Die Einlagensicherung bei Gemeinschaftskonten schützt das Ersparte, sollte eine Bank insolvent gehen. Gesetzlich ist sie gut geregelt, aber viele Ehepaare und Partner fragen sich, ob sie auch gemeinsam abgesichert sind und wie hoch dieser Schutz ausfällt.

Unser Ratgeber zur Einlagensicherung bei Gemeinschaftskonten erklärt, wie sicher euer Geld ist und was dabei besonders wichtig ist.

Allgemein gilt, dass die gesetzliche Einlagensicherung je Kunde und Bankinstitut greift und bis zu 100.000 € je Kunde – und nicht je Konto – beträgt. Nur in einigen Ausnahmefällen kann die Sicherungshöhe bei bis zu 500.000 € liegen. Diese wird durch die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EDB) ermöglicht. Das bedeutet zum einen, dass du auch dann nur von 100.000 € Einlagensicherung profitierst, wenn du mehrere Konten bei einer Bank besitzt. Dafür gilt zum anderen für jede Bank eine eigene Sicherung der Einlagen, und nicht für alle deine Konten bei verschiedenen Banken zusammen. Wollt ihr euer Gemeinschaftskonto kündigen, erlischt somit auch euer Entschädigungsanspruch für diese Bank.

Allerdings gilt die Einlagensicherung auch für jeden Kontoinhaber eines Gemeinschaftskontos – sowohl du als auch dein Partner habt einen eigenen Anspruch auf Entschädigung, sollte eure Bank ihren Verpflichtungen nicht mehr nachkommen können. So ist es in § 4 Absatz 5 des Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetzen (kurz EAEG) festgesetzt. Die Sicherungsgrenze eures Partnerkontos wird damit verdoppelt. Bei einem WG-Konto, Familienkonto, Ehekonto oder anderem Haushaltskonto mit mehr als 2 Kontoinhabern liegt die Obergrenze entsprechend höher.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Guthaben auf Gemeinschaftskonten bis 100.000 € je Kontoinhaber – unabhängig vom Beziehungsstatus. Verheiratete wie nicht verheiratete Paare erhalten somit gemeinsam bis zu 200.000 € Absicherung.

Unterschiede gibt es jedoch bei der steuerlichen Behandlung: Während Ehepaare einen gemeinsamen Freistellungsauftrag einrichten und hohe Schenkungsfreibeträge nutzen können, gelten für nicht verheiratete Paare strengere steuerliche Vorgaben. Besonders bei größeren Einlagen oder einseitigen Zahlungen droht hier Schenkungssteuer.

Wenn ein Gemeinschaftskonto nur von einer Person befüllt wird, kann dies steuerlich als Schenkung gelten. Um Probleme zu vermeiden:

Etwas ernüchternder sieht es beim Schutz von Wertpapieren aus. Grundsätzlich sind Aktien dein Eigentum bzw. das deines Partners. Im Insolvenzfall der Bank würden diese also schlicht an euch herausgegeben werden. Doch tritt der unwahrscheinliche Fall ein, dass die Bank selbst dieser Verpflichtung nicht nachkommen kann, tritt eine einfache und europaweit geltende Anlegerentschädigung in Kraft. Diese ist aber auf 90 % des Werts der Wertpapiere beschränkt und beträgt maximal 20.000 €. Zudem greift diese Entschädigung nicht bei Schuldverschreibungen wie Anleihen, Futures oder CFDs.

Neben der gesetzlichen Einlagensicherung können Banken zusätzliche Sicherungsnetze anbieten, etwa durch

Ein Beispiel wäre der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken, bei dem sich die Sicherungshöhe am Eigenkapital der jeweiligen Bank bemisst. In solchen Fällen liegt die Einlagensicherung bei weit über 100.000 € je Kunde und kann mehrere Milliarden Euro betragen.

Zudem ist es möglich, über weitere Schutzeinrichtungen nicht nur Sichteinlagen, sondern auch Wertpapiere und Anlegerschuldverschreibungen aus Wertpapiergeschäften zu besichern, die ansonsten im Insolvenzfall zum Totalverlust führen würden.

Die Schutzhöhe kann sich unter gewissen Umständen auf maximal 500.000 € pro Person erhöhen. Dieser erhöhte Schutzanspruch gilt nur für ein halbes Jahr und nicht dauerhaft. Hierfür müssen für dich aber besondere Lebensumstände gelten, etwa:

Für ein Vereinskonto oder Geschäftskonto gelten andere Bedingungen. Dennoch werden sie mit einigen Einschränkungen vom Einlagensicherungsfonds Deutscher Banken e. V. geschützt.

Eheleute profitieren von vielen finanziellen Annehmlichkeiten, etwa dem höheren Sparerpauschbetrag von bis zu 1.602 € im Jahr. Bei der Einlagensicherung allerdings gibt es für Verheiratete keine gesonderten Regelungen. Die Einlagensicherung gilt bereits für jede einzelne Person. Ob die Inhaber eines Gemeinschaftskontos nun verheiratet sind oder nicht, spielt dabei keine Rolle. In Summe profitiert ein Paar von insgesamt 200.000 € je Bank – also 100.000 € je Bankkunde.

Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen und Genossenschaftsbanken sind im Gegensatz zu Deutsche Bank und Co. nicht Mitglied in den gesetzlichen Einrichtungen. Sie regeln sich selbst über die Institutssicherung, eine gegenseitige Unterstützung, bei der alle Mitglieder helfend einspringen, gerät eine Bank aus dem Verbund in Schieflage. Es gibt sozusagen keine Einlagensicherung in diesem Sinne. Vielmehr wird die Bank selbst gemeinschaftlich vor einer Insolvenz bewahrt.

Die Einlagensicherung gilt auch für Gemeinschaftskonten – pro Person. Das bedeutet: Sind zwei Kontoinhaber eingetragen, verdoppelt sich der Schutz auf bis zu 200.000 €, sofern die Bank der gesetzlichen Sicherung (100.000 € pro Person) unterliegt. Bei Banken mit zusätzlicher freiwilliger Sicherung kann die Absicherung deutlich höher sein. Wichtig ist, dass beide Kontoinhaber offiziell geführt werden.

Die Einlagensicherung schützt Guthaben im Insolvenzfall der Bank – nicht bei Trennung oder Scheidung. Wer größere Beträge absichern will, sollte gezielt auf die Sicherungssysteme achten.